เหตุใดความรับผิดต่อบุคคลที่สามจึงมีความสำคัญ?

ทำไมประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลภายนอก (Third-Party Liability) ถึงมีความสำคัญ?

เมื่อเรานึกถึงประกันภัย คนส่วนใหญ่มักจะนึกถึงประกันภัยรถยนต์เป็นอันดับแรก ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ของไทย (มาตรา 420) ผู้ใดจงใจหรือประมาทเลินเล่อ ทำต่อบุคคลอื่นโดยละเมิด ขู่เข็ญ ถึงแก่ชีวิต ร่างกาย อนามัย เสรีภาพ หรือทรัพย์สิน ผู้นั้นต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทน ซึ่งมูลค่าความเสียหายเหล่านี้อาจสูงถึงหลักล้านบาทได้อย่างง่ายดาย หากไม่มีประกันภัย การพิพาทอาจนำไปสู่การฟ้องร้องและภาระทางการเงินที่หนักหน่วง นี่จึงเป็นเหตุผลสำคัญว่าทำไม ความรับผิดต่อบุคคลภายนอกในประกันภัยรถยนต์ ในประเทศไทย ประกันภัยรถยนต์บังคับ (พ.ร.บ.)

---

ความรับผิดต่อบุคคลภายนอกในประกันภัยรถยนต์

ในประเทศไทย ประกันภัยรถยนต์บังคับ Por Ror Borเป็นสิ่งที่กฎหมายบังคับให้ต้องทำเพื่อใช้ในการต่อภาษีและทะเบียนรถ อย่างไรก็ตาม พ.ร.บ. จะคุ้มครองเฉพาะความเสียหายต่อชีวิต ร่างกาย การเจ็บป่วย และการเสียชีวิตของบุคคลภายนอกเท่านั้น โดย ไม่คุ้มครองความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก และไม่คุ้มครองค่าซ่อมรถของคุณเอง เพื่อปิดช่องว่างความเสี่ยงนี้ ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจจึงเข้ามามีบทบาท:

ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ในประกันภัยบ้านและคอนโดมิเนียม

ความคุ้มครองความรับผิดไม่ได้จำกัดอยู่แค่ยานพาหนะเท่านั้น แต่ยังมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับเจ้าของที่อยู่อาศัย กรมธรรม์ประกันภัยบ้านและคอนโดทั่วไปจะคุ้มครองโครงสร้างสิ่งปลูกสร้างและทรัพย์สินภายในจากไฟไหม้ พายุ และภัยธรรมชาติ แต่องค์ประกอบสำคัญที่มักถูกมองข้ามไปคือ ความรับผิดต่อบุคคลภายนอกภายในสถานที่เอาประกันภัย.

เหตุการณ์ทั้งหมดนี้ถือเป็นการประมาทเลินเล่อหรือมีความรับผิดตามกฎหมายตามมาตรา 420 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ การมีคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอกอย่างครอบคลุมในกรมธรรม์ประกันบ้าน จะช่วยให้บริษัทประกันภัยเข้ามาดำเนินการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่บุคคลภายนอกที่ได้รับความเสียหายโดยตรงตามวงเงินคุ้มครองที่ระบุไว้ นอกจากนี้ กรมธรรม์บางแห่งยังขยายความคุ้มครองความรับผิดครอบคลุมไปถึงภายนอกสถานที่เอาประกันภัยอีกด้วย (เช่น กรณีอุบัติเหตุทำโน้ตบุ๊กของผู้อื่นตกหักเสียหายขณะอยู่ที่ห้างสรรพสินค้า)

---